数字银行风控和商业模式面临挑战

发布时间：2020-08-19 发布者：亚时财经


（图源：网络）


国际评级机构惠誉(Fitch)称，印度、印尼和菲律宾等银行服务覆盖率较低的亚洲市场非常适合发展数字银行，但要达到业务所需的临界规模则非常困难。


惠誉分析师在一份报告中说：“这些是亚洲地区受新冠疫情影响最严重的国家，从长期看，落后的数字基础设施可能阻碍它们的发展潜力。”


印尼是东南亚最大经济体，其数字银行账户新注册量正在上升。经历了金融科技初创企业的繁荣发展后，印尼正着力于数字银行的改革。放眼东南亚市场，无法使用银行服务的用户数量占总人口约七成，且东南亚用户大多没有既定的金融信用记录，这使得这一地区的金融领域具有较大发展潜力。


报告指出，尽管虚拟放贷机构可能拥有更先进的数据分析能力，但在针对无银行账户人群时，可能会遭遇“错误定价”信贷风险，而即使在基础设施完善的市场上，数字银行也将面临挑战。


报告认为，尽管亚太地区一些数字银行已实现盈利，如腾讯支持的互联网银行中国微众银行(WeBank)和韩国最大网银KakaoBank，但多数数字银行的风险框架和商业模式尚未经历经济周期考验。即金融科技这一新兴产业未曾证明过其商业模式面对危机时的稳健性。


不过，那些能够在经济低迷时期生存或蓬勃发展的数字银行，或会拥有更充足的资源，并在中期内对未做好数字准备的竞争对手构成更大威胁。


报告指出，“在数字银行能力较弱的司法管辖区，规模较小的银行更容易受危机影响”，但同时认为即便在澳大利亚、香港、日本和新加坡等市场，数字银行投资规模也很难超过老牌银行。


经济低迷考验虚拟银行


疫情当前，利率下降，投资者在焦虑和恐慌情绪中到传统银行寻求安全保障，这一切给金融科技初创公司带来重大考验。


惠誉表示，当前业务急剧下滑可能暴露出一些虚拟银行在应对措施上的弱点，如英国在线银行Monzo，其生存能力正受质疑。不过，Monzo近日称正在改进高级服务以期创造新的收入来源。


“虚拟银行在中期可能为更多强大的竞争对手建立技术平台，包括那些有成熟技术平台支持的公司，如Facebook、阿里巴巴，或财力雄厚的企业如印度信实(Reliance)或新加坡电信(Singtel)，”惠普解释道，它们有必要的资金来进行大量金融投资，这是入行者达到规模，保持成本竞争力，以及初创企业在最初亏损阶段生存所必需的。


报告说，与母公司相关联的知名度也有助于建立信誉和客户基础，提供潜在的协同效应，这可能使贷款业务具有竞争优势。

 

作者：Umesh Desai

原标题：Digital banks face critical mass challenges

编译：林芷萱

责任编辑：NADEEM

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