科技巨头们的“银行梦”会碎吗？
发布时间：2019-11-19 发布者：亚时财经
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财富(Fortune)网站于近日发表文章称，在试图打入银行业十年之后，想成为银行的科技公司几乎放弃了这一想法。
苹果公司的背后有高盛银行（Goldman Sachs），谷歌公司的背后有花旗集团（Citigroup）。在优步（Uber）、Venmo和Square等公司背后，都有鲜为人知或未披露的银行支持它们的消费金融业务。
随着Apple Card、Facebook Pay以及Google checking的问世，似乎许多大型科技公司都想插手银行业务，甚至直接成为一家银行。这种做法的吸引力是显而易见的：处理客户的个人财务会给公司带来新的收入来源，公司也会有机会更深入地了解客户的财务行为和获得敏感的个人数据。
据《华尔街日报》上周报道，科技巨头谷歌提出了进军消费银行业务的计划，它将与花旗集团和斯坦福联邦信贷联盟（Stanford Federal Credit Union）合作，开设“智能支票账户”，该账户可能会在2020年发行。与此同时，另一巨头苹果发行的Apple Card也因所谓的信用评估性别歧视而陷入公关困境，随着质疑情绪逐渐高涨，纽约金融服务管理局表示将对苹果和高盛发起调查。
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这一连串的银行业活动是科技类公司与金融类公司彼此竞争和日益合作的最新例证。在过去的十年中里，科技公司花了很多时间试图进军金融服务业，但如今，它们几乎放弃了“成为银行本身”这种单打独斗的想法。《财富》称，原因是多方面的，但可以大概归结为监管、游说和繁文缛节。
支付服务商PayPal的首席执行官丹·舒尔曼周在接受《财富》采访时谈到了谷歌的新计划，他说：“这是一项艰难的生意。”舒尔曼认为，虽然PayPal提供贷款和其他非支付服务，但从技术上讲，这家支付公司并不是一家银行。如今，PayPal正与同步金融公司（Synchrony Financial）开展合作，以推出新的Venmo联名信用卡。
随着越来越多的科技公司进入银行领域，金融业的反对声层出不绝。零售商沃尔玛曾试图成为银行，它花了十年的时间寻求银行业的特许牌照，遭到了金融业的强烈反对。2007年，在金融危机爆发以及监管部门对各种金融活动进行限制之前，这家零售商终于放弃了这一想法。
在接下来的几年里，随着初创公司和快速扩张的科技公司将“金融科技”变成一个公认的行业，金融监管机构开始寻找方法，让一些新来者进入该行业。在过去的三年里，美国货币监理署（The Office of the Comptroller of the Currency）一直在试图通过为金融科技公司制定专门的银行牌照来加快这一进程，但是这一做法得到了州监管机构的反对。上个月，一家联邦法院在一次判决中裁定，货币监理署无权发布这样的特许牌照。
美国货币监理署前成员兼非盈利创新监管联盟AIR的创始人Jo Ann Barefoot说：“获得一份特许的银行牌照在政治上是复杂的。”几年前开始流行的为金融科技公司发放特许牌照的想法，实际上已经停滞了。
虽然如此，一些科技公司仍在努力。移动支付公司Square如今看起来已经很像一家成熟的金融服务公司，但如果没有合作银行，它仍然无法向客户放贷。即便是一些自称为银行的金融科技初创公司，如“手机银行”Chime，也需要依赖外部合作伙伴来完成大部分受监管的银行业务。此外，日本电子商务公司乐天株式会社（Rakuten）也曾向联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corp.）提出牌照申请，但却遭到了银行及其贸易集团的强烈反对。
Barefoot说，即使没有金融业根深蒂固的反对，大型科技公司今年的声誉也相当糟糕。这些公司并没有足够的理由来说服监管机构，他们已经做好了承担更大的财务责任的准备。
不过，从市场营销和客户的角度来看，这些科技公司比以往任何时候都更容易伪装成银行。它们似乎有可能实现其目标，并改变金融体系。《财富》表示，以高盛为代表的银行越来越愿意与高科技的潜在竞争对手开展合作。Barefoot说：“金融体系的未来将是银行和非银行的混合体。而赢家将是那些正在迅速转型的人。”
编译自：《财富》网站
原文链接：
https://fortune.com/2019/11/18/big-tech-banking-regulation-apple-goldman-sachs-google-citigroup/
实习编译：王潇晗
编辑：SHAN
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